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房产是最危险的财富传承方式,没有之一!
对拥有多套房产,把房产作为主要财富传承方式的富裕人群,更是警钟长鸣。
富裕人群将房产作为财富传承工具,原本就面临五大缺陷。
第一:继承流程复杂
看一下房产的继承流程,仅继承公证一项就难倒多少英雄汉。
公证要求所有继承权权利的人都要到公证现场,表达意愿。
有个亲戚在美国?抱歉,您得回来。
(一)需要有效的证明。
1、老人的遗产,是所有继承人的共同财产。
2、继承人对共有的财产的分割协议,只要每个继承人同意并签字,即可产生效力,任何继承人都不得违约。
3、如果每个继承人对继承的共有财产分割,无异议,可以凭此协议办理过户手续。
(二)房屋继承登记步骤。
办理房产继承手续必须经过房屋评估、继承公证、申请产权登记等办理过程。凡领取《房地产权证》的房屋,当房屋的权属人死亡后,其合法继承人就可以申请办理该房屋继承登记。大致步骤如下:
1、房屋评估;
2、继承公证;
3、房屋测绘;
4、继承登记;
5、规定需递交的其它资料。
第二:继承过程涉及税费
这里所列的税费,并没有包括前面提到的土地出让金。
1、继承权公证费用:继承权公证费按照继承人所继承的房地产的评估价的2%来收取;
2、房地产价值评估费用:不一致,一般0.5%;
3、房地产继承过户税费:由房屋评估价0.05%的合同印花税、100元的登记费、5元的权证印花税组成;
4、契税:法定继承人继承房地产,免契税,对非法定继承人根据遗嘱承受土地、房屋权属的,需要缴纳契税3%。
第三:难于隐蔽、易被冻结
这是房产的物理属性决定的。
不管你到哪里,房产就在那里,不悲不喜。
在财富传承过程中,家庭关系的复杂,资产归属的复杂容易带来纠纷。
一旦出现纠纷,房产将作为争议资产被冻结。
第四:无法避债
继承中债税优先。如果欠了外债2000万,有房产2000万,怎么继承呢?就不用继承了,先还债。
《继承法》第三十三条:继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。
《继承法》第三十四条:执行遗赠不得妨碍清偿遗赠人依法应当缴纳的税款和债务。
第五:无法避税(遗产税)
按照《遗产税草案》,最高遗产税率50%。假设房产2000万,现金1000万,遗净额为3000万,则需要缴纳的遗产税为1034万。
本例还可以,现金1000万留着正好交遗产税。120*20%-5=19万
300*30%-25=65万
500*40%-75=125万
2000*50%-175=825万
合计19+65+125+825=1034万
(公式:应纳税遗产净额*税率-速算扣除数=应缴税款)
以上是房产作为财富继承工具的五大缺陷。而温州土地出让金一事则是雪上加霜。
是不是按照温州模式全国推广?不确定。
土地出让金会不会取消?也许。
温州土地出让金一事最大的警示是「远期的政策会带来财富传承风险」。
政策的走向,即使是第一流的经济学家,也不知道。财富传承,恰恰是远期的事情。不能把确定的传承,交给不确定的政策。
知名财富传承专家陈凯律师认为:
房产、股权,只能是财富的一种表现形式,不可能成为财富传承的工具。中国人喜欢购置房产,甚至近年来不少人去海外购置房产,从投资的角度无可厚非,但其中带来遗产税等各种新的风险应当采取财富管理工具加以防范。
试想一下:当财富面临纠纷时,股票、债券、存款、房产等都有可能会被冻结,唯有保险具有防火墙的功能;不被查封冻结,债权人也无权要求受益人以保险收益金来偿还债务(具体情况请见法律分析)。这正是保险投资与其它投资大不相同的地方。
财富传承最重要的特征就是确定性,确定财富安全,确定财富升值,确定财富运用,确定财富分配,确定财富不受婚变和纠纷的影响,保险的功能正是把这些确定变成了一定。
保险在财产传承中的突出优势
优势1:保值增值的功效
对于继承来说,所有的财产将被损耗,不是增值。
而对保险来说,如果富豪生前作为投保人投保,保险的资产是可以增值的。
优势2:对后代的影响
如果是继承的话,相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人,你不知漫长的人生中会有什么风险。但保险可以由保险公司分期、分批给付受益金,保证财富长期安全。
优势3:避债功效
如果是继承,肯定不能避债,你继承多少遗产就要还多少债。
保险具有避债功能,不需要还父债子还。
优势4:税费成本
嘱。第二,公证处公证遗嘱本身是一笔费用。第三,死者死亡以后继承权公证特别贵,一般为继承遗产总资产额的2%。目前继承税并未正式出台,但成本费用特别高。首先花钱请律师做遗而保险的财富传承不收钱,仅仅是通知受益人来领钱,不收取手续费。
最后,小编想说,现在名人、明星拼的再不是名车、豪宅,现在值得炫耀的是您为孩子买的保险。因为这才是真正100%属于您的资产。房子可以过户,银行卡可以销户,我们终究会离开。唯有保单,还有我们亲自写下的笔迹,才是我们能给孩子最长久的呵护。
责任编辑: xazhanglin
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